贾记者保险研究/文（全平台同号）
常常有客户在咨询时，第一句话就是：“推荐个好的重疾险吧！”或者问：“XX产品怎么样？”
重疾险，确实是大多数人在买保险时第一个想到的险种。但是，并没有某一款产品可以做到“你好我好大家好”，每个人的情况和偏好不同，匹配的产品也会不同。今儿我们就来聊一聊，怎样通过一些基本原则，选到适合自己的重疾险产品。
1
额度买多少？
选购重疾险，第一要务是：确定保额。
重疾险的意义是什么？对于大多数上有老下有小的家庭来说，意义是“在万一有家庭成员出现重疾的情况下，保险公司一次性赔付一笔钱，使家庭现金流不中断，孩子未来规划不被颠覆”。
因此，再次强调，买保险就是买保额。保额够不够，决定这份保险究竟有没有意义。风险出现时，保险公司赔付万，和赔付20万，显然是完全不同的概念。
那么，重疾险的保额如何计算？既然保险提供的是现金流，那么保额买多少，就与家庭必要支出息息相关。
如今重疾发病率日益上升，但是有的并不那么可怕，一些癌症（比如乳腺癌、甲状腺癌）的五年生存率已经很高，急性心梗救得及时预后情况也会很好。但是在治疗期间，必然无法正常工作，家庭现金流的减少是不可避免的。
如果一个家庭的经济支柱不幸罹患重疾，家庭收入断流三到五年，期间家庭必要的家庭支出（房贷车贷、小孩上学、父母赡养）如何来支付？住院及服药期间，没有发票的医疗费、营养费、护理费、家人为了照顾病人而中断工作的收入损失，如何来解决？难道只能变卖房产、股票割肉、生意撤资甚至XX筹吗？
重疾险，就是提供被保险人休养期间的现金流。三到五年的家庭开销、以及自担的医疗费营养费护理费，两者相加，就是家庭经济支柱应有的重疾险总保额。
有的朋友就要说了，现在大家的经济负担这么重，开销这么大，保额如果比较高，那要多少保费啊？
如果预算不足，可以考虑消费型重疾险，不带身故责任，保费会大幅下降（甚至可以选择只保障到某个特定年龄如70岁，保费会更低）。当然，如果选择这样的产品形态，就要接受“某些情况不赔（比如猝死）”的条件。
预算不足，只能有两种“退而求其次”的方案，一是降低保额，二是增加消费型的比重。大娟会倾向于后者，宁愿牺牲一部分保障范围，也不牺牲保额。
2
选择多次赔还是单次赔？
选定了保额，开始选择产品。那么，市面上的产品千千万万，条款纷繁复杂，各家都说自己的是最好的，即使已经货比三家，还是不知道该买哪一款，怎么办？
其实，就重疾险产品而言，基本都可以分为两大类：第一类是重疾单次赔，第二类是重疾多次赔（又分为分组及不分组）。
市面上有不少产品号称“总共能赔X次”，这个X可能是5，可能是8，甚至可能是10，但是，说赔付总次数，是没有意义的，你见过哪个人能那么不走运，先后得五六七八种重疾或轻症？而且，总数会掩盖真正的赔付几率，这些产品很可能是“轻症”可以赔数次，而“重疾”，只赔付一次，合同结束（条款如下图）。
而真正的多次赔付，应该是“重疾多次赔”（条款如下图）。
有人可能会说，得一次重疾也够倒霉了，还会得第二次？
事实上，如果不幸罹患重疾，后续罹患相关疾病的几率，也会增加。比如肝癌，后续可能需要肝移植；比如白血病，后续可能需要骨髓移植；比如心肌梗塞，后续可能需要搭桥手术；比如肾衰竭尿毒症期，后续可能需要肾移植……
而多次赔付的重疾险产品，能够在不幸罹患重疾之时，知道自己的重疾合同仍然有效，自己仍然有保障，这种踏实感是弥足珍贵的。
那么，是不是所有多次赔付的重疾险都能做到这一点？也不是。
多次赔付的重疾险，简单分成两类，一类叫做“不分组多次赔”，一类叫做“分组多次赔”，比如种重疾不分组，那么赔付了1种之后，其余99种都可以赔付；
如果种重疾分6组，那么赔付了1种疾病（比如急性心肌梗塞）后，与急性心梗同组（C组）的另外17种重疾（冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术等）就不能再赔了，其余5组中的疾病仍然可以再赔。比如下图这种（不完整版）：
因此，不分组是优于分组的。如果按照分组与否给重疾险产品排个序（“”表示优于），那么应该是：
不分组多次赔癌症单列分组多次赔癌症不单列分组多次赔单次赔（详见下图）
有的朋友在挑选重疾险时，会仔细看疾病种类，会认为种一定比80种要好，种又比种要好。而事实上，重疾数量是种还是种，并不是那么重要。要知道，最高发的25种疾病，各家保险公司都是一样的。
7年，中国保险行业协会与中国医师协会共同制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，这个规范定义了25种重大疾病的理赔标准。每家保险公司重疾的数目，有的是80种有的是种，但是前25种都是一样的。各大保险公司的重疾险理赔里，这25种重大疾病占据了约98%的理赔，也就是说，不管保障的病种是种还是种，除了25种重疾外，其他病种保障的内容大概率不会超过2%的赔付比例，可谓是“极少数派”。
其中，前6种是最高发的疾病，占据了约94%的理赔。这6种疾病是：恶性肿瘤、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病。
所以，数量不重要，分不分组，分组是否合理，才更重要。
3
高发轻症是否全包括？
赔付比例有多少？
重疾的病种不必太过在意，因为最高发的病种已经有了规定，各家都相同，那么，轻症呢？
这个就不那么容易辨别了。由于轻症和中症和各家自己规定的，自然就各不相同。有的公司规定10种轻症，有的公司规定40种轻症。
那么，40种就一定比10种要好吗？不一定。
前文说了，重疾的赔付中，6大高发重疾占了94%，那么要分析轻症，也照例来看各个病种的赔付概率。
这是某公司的理赔数据，可以看到，最常见的四种轻症为：轻微脑中风、极早期癌症、冠脉介入手术及不典型性心肌梗塞，合计理赔占比超过了94%。如果一款产品能够将这4种疾病涵盖在内，就可以认为条款比较友好。
轻症和中症都是重大疾病早期症状，很多疾病可能在早期时就被发现了，轻症和中症的出现，降低了重疾险赔付的门槛。
比如脑中风，重疾脑中风后遗症需要脑出血天后肢体机能完全丧失，而轻症是指肢体三级或三级以下运动障碍，甚至还有的产品没有明确要求有遗留障碍，这就大大降低了理赔条件；再比如，多个肢体缺失属于重疾，而单个肢体缺失属于轻症，双耳失聪属于重疾，单耳失聪属于轻症。至于中症，与轻症在疾病描述没有太大区别，只是赔付的金额不同。
举个例子，有些公司把轻微脑中风作为轻症，有些公司把轻微脑中风作为中症。比如张三购买了某重疾险，额度50万，万一不幸罹患轻微脑中风，如果条款将其列为轻症，那么就赔付20-45%（10万至22.5万，不同产品赔付比例不同）；如果条款将其列为中症，那么就赔付50-65%（25至30万，不同产品赔付比例不同）。
想必你也看出来了，如果真的不幸罹患轻症，那么赔付到20%还是赔付到40%，区别还是不小的。比如买了万保额后，住院做了冠状动脉介入术（心脏支架），属于轻症，这时候保险能赔付20万还是40万，还是有差别，对吧？
所以，在查看一款产品的轻症条款时，一是要看高发轻症是不是都包括，二是要看轻症赔付比例高不高。
4
要不要选择特定疾病多次赔？
我们知道，不管是分组多次赔，还是不分组多次赔，同一种疾病，只能赔付一次。
但是，现在的产品升级换代越来越积极，很多家保险公司，都推出了“恶性肿瘤多次赔”的产品。
要知道，癌症，在目前各家的重大疾病理赔中都是占了很高的比例的，同时也是普通人最怕听到的两个字。治疗时间长、花费高、效果不好预测……
不过随着医疗水平的进步，靶向疗法、免疫疗法都在突飞猛进地发展，未来癌症成为像糖尿病一样的慢性病，也不是不可能的。更何况，有些癌症比如乳头状甲状腺癌、某些分型的乳腺癌，生存率是很高的，甚至与常人差别不大。但是，如果真的是罹患了癌症的人，会非常非常担心转移或复发，而一般的重疾险已经理赔过一次癌症的话，是没法理赔第二次的。
所以，癌症多次赔，是有他的意义的。
现在市面上比较友好的癌症多次赔条款，保新发、复发、转移、持续，描述如下：
如今，还有一些公司甚至推出了“心脑血管疾病多次赔”的产品，如果家中直系亲属有过类似疾病，这类产品也很值得考虑。
当然，选择重疾险，是一个多面权衡的结果，如果希望所有的条款都是最好的，那么自然要付出比较高的对价（低质高价的产品不在讨论范围）；如果希望保障内容与保费之间有一个平衡，那么就可以适当做一些取舍。
5
核保规则如何？
对你的身体情况是否友好？
最后，也是最最重要的一点，自身的身体情况，是否能够顺利通过公司的核保？
不是有这么一句话么，“成年人打开体检报告需要的勇气，比上学时打开成绩单的勇气大。”现代人饮食作息不规律，再加上体检设备越来越精密，谁还能没被查出点“小毛病”？
但是，就是这些小毛病，其实是非常影响核保的。有人有甲状腺结节，有人有乙肝病毒携带，有人有胆囊息肉，有人有子宫肌瘤，虽然都不是什么大问题，医生可能会告诉你没关系，药都不用吃，定期检查就可以了，但是在投保时，医生说了不算，病历上写了什么，直接影响投保结果。
（有兴趣可点击：关于投保时“健康告知”的疑问，答案都在这里了！）
而这个时候，不同的保险公司，会有不同的态度。比如乙肝小三阳在有的公司就可以标准体，有的公司就要加费；比如乳腺结节2级在有的公司也可以标准体，有的公司就要除外；有的公司体重严重超标要加费，而有的公司根本不问身高体重……
在这样的情况下，你喜欢哪家公司的产品，其实并不是那么重要了。重要的是，哪家公司能够以比较好的核保结论，接受你的投保。毕竟，谁也不想被随便加费，或者某个器官不保，对吧？
这个时候，一个靠谱的保险经纪人（比如我），就可以根据你的体况，尝试投保数家对类似体况较为宽松的保险公司，最后选择核保结论最好的一家或者几家，让我们的权益最大化。
了解了这五点，在选购重疾险的时候，基本就可以做到心中有数了。如果还有疑问，欢迎咨询。
