白癜风研究院 http://www.pfzhiliao.com/很多带病体粉丝认为自己投保无望，其实，只要好好了解核保知识，还是能成功将疾病风险，纳入到合理的保障范围内。
以下是我们核保专家们服务了数千个带病体投保案例后，总结出来的干货。
内容要点
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各类疾病有哪些产品还能买？
肝炎类疾病息肉类疾病结节类疾病结石类疾病心脏类疾病儿童类疾病糖尿病带病如何正确投保？医学系保险专家来教你！
目前核保结论不能买，该怎么办呢？
一、各类疾病有哪些产品还能买？
1.肝炎类疾病
◆乙肝携带者或小三阳：
复星联合保险公司截止到3月底，开门红核保政策还在，乙肝携带或小三阳，只要肝功能正常就能标体投保。
旗下产品：康乐B+C、加倍保等。
如果小三阳但肝功能正常，阳光人寿的阳光i保可以标体承保。
2.息肉类疾病
◆胆囊息肉：
哆啦A保、复星联合的产品比如加倍保重疾险，息肉最大直径1cm，就能标体投保。
平安e生保百万医疗险：需手术切除胆囊、且术后病理为良性、痊愈6个月以上可标体投保。
好医保虽然健告没提到，但是它的免责条款中对2年内的既往症不赔，所以这种情况是除外的。
3.结节类疾病
◆乳腺结节：
康惠保旗舰版、星悦重疾险半年内有超声检查、且BI-RAD分级为0-2级，即可标体承保。
而同方多倍保、信泰健康无忧、横琴优康保是拒保的。
◆肺结节：
只要患上肺结节，保险公司的政策就是“一棍子打死”，健康险都不给投保（不过目前市面上也有专门的肺结节保险）。
可以考虑把意外险配上。
◆甲状腺结节：
星悦重疾险，B超复查甲状腺分级为1、2级，或手术切除超过1年且无后遗症，也能标体投保。
如果半年内最近一次超声检查，同时满足：（1）TI-RADS分级0-3级，或结节最大直径不超过1.5厘米且边界光滑或清晰；（2）无颈部淋巴结肿大。
复星系的其他重疾险产品比如复联加倍保，以及弘康哆啦A保，可除外承保。
甲功正常、不需服药，无淋巴结肿大，TI-RADS分级最高1-3级，众安尊享e生医疗险，可除外承保。
4.结石类疾病
◆胆囊炎、胆结石：
弘康人寿的产品，比如哆啦A保可以直接标体投保，有的公司需要经手术治疗，且病理为良性才能投保。
◆肾炎、肾结石：
如果肾功能、尿检、尿常规正常的话，肾炎、肾结石就能标体投保。
如果有问题，那就居居了，基本买不到。
如果是肾衰竭、尿毒症、多囊肾、肾小球、肾结核啥的毛病，拒保！没二话！
5.心脏类疾病
◆血压、心脏类疾病：
按照不同的血压值，核保结果不同。基本上，收缩压和舒张压不超过mmhg、95mmhg，就可！
比如百年康惠保旗舰版，历史血压值不超过mmhg、95mmhg，且没有啥并发症，就能标体投保。
安享一生防癌险，健告没有问及高血压。OMG，逃过一劫，买它！
而心脏类疾病，只要心率在50-次/钟，就能投！但是，像中风心梗这些毛病，就接受现实吧，都不保的。
6.儿童类疾病
◆常见儿童类疾病：
肺炎多发于小孩，如果不断复发、迟迟未痊愈，很可能就是延期或直接给拒保了。
所以，家里小孩有肺炎，建议先治好了，再投保。
胎龄小于37周出生的早产儿，无论是发病率还是死亡率，都要远高于正常足月出生的儿童。
所以，对于早产儿的核保，保险公司一般视胎龄、出生时的身体状况、体重等情况而定。
7.糖尿病
◆糖尿病：
糖尿病也很让人悲伤，跟肺结节一样，也被保险公司拒之门外，健康险都不给投保，不过目前市面上也有专门的糖尿病保险。
另，意外险还是可以买的！
◆BMI数值过高的：
BMI过高为什么归到这？可能是因为糖吃多了会的糖尿病，也会发胖吧~
BMI值由身高和体重共同决定的，身高既然不能改变，那就减个肥吧，咱们将BMI降下来，再投保嘛！
二、带病如何正确投保，医学系保险专家来教你
很多老实人提到“带病投保”，都以为是隐瞒健康告知，觉得这不诚实？！Exome，投保时当然要诚信，如实进行健康告知，你好我好大家好！
但是，“带病投保”的正确打开方式是——
根据不同保险公司的承保标准，来选择对自己的健康情况审核结果最好的保险产品。
1.选择健康告知宽松的产品
买东西尚且货比三家，更何况是承担未来风险的“保险”。
不同公司对产品设计和承保要求不一样。
在自身健康状况不良好的情况下，建议选择健康告知宽松的、对自己身体状况承保结果最好的产品。
2.选支持智能核保的产品
智能核保是个好东西！
在投保阶段，被保人涉及健康告知的情况，可以通过回答保险公司预留的问卷进行补充告知。健康情况只要不过分，都可以顺利投保！
就算很过分被拒保了，也莫得关系。因为系统根本不知道你是谁，没有拒保记录，不影响投保其它产品嗷~
3.人工投保
线上核保功能还比较机械，而且支持线上人工核保的产品不算多。
所以，如果身体状况非常复杂的话，推荐线下人工核保，承保结果或许会好一些。
只用提交被保人的病史资料或者近期体检结果，给到保险公司的核保老师；或者找一个信得过保险中介经纪人，指导你备齐材料，并帮你和保险公司扯皮！
因为健康情况实在复杂，很有可能会留下拒保、延期、加费的记录，会影响到后续的选择其它产品啊啊！
三、目前核保结论不能买的怎么办
核保结果不能买，一般有2种情况：
一种是提交过病例资料和病理报告之后，在别家保险公司或保险代理人/经纪人那里，核保不通过。
这样子，可以找学姐进行核保协助鸭——一流头脑，数十年的专业经验，优质渠道的宽松核保政策，炒鸡棒（沾沾自喜脸）！
一种是确实动过手术、或近半年报告不理想，当前情况确实无法成功投保。
这种情况，要时刻
