胆囊息肉

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核保实例HPV高危乙肝大三阳直肠息肉 [复制链接]

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首发:文文大保贝儿

一个没有客服,只有公号主本人的保险自媒体

vx:

大家好,我是文文大保贝儿,你的脚后跟部保险博主。

又来分享核保案例啦~

经常看文文大保贝儿文章的小伙伴都知道,文文大保贝儿核保从不纸上谈兵,都是直接上最真实的核保案例。

实践出真知!

01

今天这个核保案例挺复杂的,问题项目非常的多。

(1)直肠息肉

如果在做肠镜检查的时候,发现了肠息肉,在肠镜下切除肠息肉后,是需要要做病理切片检查的。

这位小姐姐的“直肠息肉”问题,已经进行了手术钳除。

病理显示:低级别腺瘤性息肉(良性)。

“肠息肉”这个问题,跟“肠癌”是有密切关系的。在核保的时候,保险公司会综合考虑息肉的数量、大小、是否进行过手术、术后的活检报告等等因素进行综合考虑。在术后做了病理、且近半年内有肠镜复查结果正常后,如果是“腺瘤性息肉”,会进行除外承保;如果是“炎性/增生性息肉”,则可以标体承保。对于肠息肉的问题,文文大保贝儿也要跟大家提醒一下,在进行了手术切除之后,也不是就高枕无忧了,未来还需要进行定期复查。

(2)胃多发息肉

“胃息肉”是指胃粘膜凸出于胃腔而形成的局限性隆起性病变,通俗地讲,就是胃粘膜表面长出的一块小肉疙瘩。

小姐姐已经进行了手术钳除。

胃息肉指的是“胃部长肉瘤”,一般情况下没什么症状,大多数是在胃镜检查中发现的。

一般治疗手段是手术,术后的病理检查结果是是否可以投保的重要参考。

胃息肉一般多为良性,增生息肉为非肿瘤性息肉,因为一般不会发生恶性病变,经内科对症处理之后效果较好。

小姐姐的手术病理显示:胃体腺息肉(良性)。

(3)慢性萎缩性胃炎(轻度)

什么是慢性萎缩性胃炎?

简单来讲,就是胃部受各种致病因素的长期刺激,胃黏膜出现了慢性炎症并且经久不愈,胃的腺体被破坏与萎缩,数量减少或消失,使得胃黏膜变薄,就称为慢性萎缩性胃炎。

临床上,有些慢性萎缩性胃炎患者可无明显症状,但大多数患者可有上腹部灼痛、胀痛、食欲不振、恶心、嗳气、便秘或腹泻等症状,严重者可有消瘦、贫血、脆甲、舌炎或舌乳头萎缩,少数胃黏膜糜烂者可伴有上消化道出血。

因此,萎缩性胃炎真的很难买保险。

不过,确诊了萎缩性胃炎,也不意味着未来就一定会癌变。

根据国内多年的随访资料分析,绝大多数慢性萎缩性胃炎,都还是预后良好的。

如果已经严重到萎缩性胃炎,但是没有胃癌、恶性肿瘤、间质瘤、神经内分泌瘤等健康异常,愿意加费的话,线下的重疾险产品还是有机会承保的。

(4)HPV高危

HPV31高危型,HPV44低危型,宫颈TCT正常。

宫颈有炎症,是需要做防癌筛查的。

TCT和HPV是2种不同的检查方式:通过刷取宫颈管脱落上皮,先取TCT、后取HPV标本。

TCT通过宫颈刮片筛查癌变细胞,而HPV主要看HPV病*感染。

如果像这位小姐姐这样的情况,HPV高危阳性,TCT检查正常,有一定的宫颈癌病变的风险,大部分的重疾险产品会延期甚至是拒保,少数几款产品可以除外承保。

这次的核保比较幸运,宫颈部位是标体承保的。

(5)卵巢囊肿

超声检查显示:左卵巢巧克力囊肿。

卵巢巧克力囊肿虽然是良性疾病,但也是有增生、浸润、转移及复发等恶性风险的。

根据巧克力囊肿的症状大小、是否手术、病理结果、治疗情况,重疾标体、除外、延期都有可能。

(6)乙肝大三阳

肝功能正常,肝部彩超正常,甲胎蛋白正常,DNA值稍高。

所谓“大三阳”,是指慢性乙型肝炎患者或者乙肝病*携带者体内乙肝病*的免疫指标,即乙肝表面抗原(HBsAg)、乙肝e抗原(HBeAg)、乙肝核心抗体(抗HBC)三项阳性。

由于往往提示体内病*复制比较活跃,因此各家保险公司对大三阳的要求也比较严格。

如果有乙肝大三阳的情况,但肝功能、肝彩超、乙肝DNA检查均正常,是有可能加费承保的。

反正整个看下来,我就只有一个想法——太难了。

最终,在一堆“拒保”、“延期”里,顺利核保到一个“除外+加费”的结果。

直肠、卵巢方面的疾病除外,乙肝大三阳、慢性萎缩性胃炎加费。

虽然没有标体承保,但这个结论,真的是非常不错了。

02文文大保贝儿因为核保的案例也比较多嘛,就总有人上来问我:“XXXX病,能不能过?”一般这个时候,我的内心都是崩溃的,大哥,连个报告都没有,我用意念判断身体状况吗?当我凭着自己的经验给出一个判断时,对方又会说:“人家都说能过了,你为啥说不行?”那你还问我干吗?你信谁你问谁去啊!核保其实跟买股票是一样的。你拿着一支股票去问,哎,能涨么?第一种人跟你说,必涨!不涨我直播吃翔三斤!第二种人,给你分析一堆基本面、技术形态,完了也没办法拍胸脯告诉你,买吧,保准一夜暴富。如果是这样,你会怎么选?我是觉得吧,第一种人是真牛b还是真傻b,你判断不了。但,第二种人,肯定不会害你。核保,也是一样的。对于非标体的核保,除了正式结果出来,谁也不知道能核成啥样。那你能做的是什么,不是去赌、去问各种人找心里安慰,更不是轻信随便给你拍胸脯的人。而是明确自己的身体情况,积极检查,找到靠谱的保险经纪人帮你核保,最大程度上的给自己争取好结果。而且,正如我前面的例子,同一份核保材料,同一家保险公司,只是两个不同的保险产品,在不同的核保老师手里,核保结论都可能完全不一样。那你说,我,怎么就能准确的一口告诉你,这个异常能投什么产品呢?

03

面对一位客户的检查材料,保险公司是如何决定承保的呢?

一般来说,保险公司是通过“计算风险点数”来决定承保条件的。

要不要承保、能不能承保,真的不是一拍大腿就决定的。

目前保险公司最常用的,就是“瑞士再保险核保评点指引”和“科隆再保险核保评点指引”。

“评点指引”是一套非常专业而又十分复杂的风险评估文献,对各类风险因素、不同风险等级都设定了可量化的评分建议。

而同种风险应对不同险种、缴费方式等,又对应有有不同的风险系数。

然后就通过这样一套科学的计算体系,最终得出了被保人在特定产品中的风险评分,得到相应的“加费”或着“拒保”条件。

而且,每个公司都有自己的核保标准,我们没有办法拿一家保险公司的核保标准,要求所有的保险公司。

04最后想再跟大家说一说,人工核保留记录这个事。如果体况实在堪忧,核保留记录,就是你投保的必然成本。大家都是成年人了,对于“必然成本”这件事上,真的不用太纠结。核保,核不过去,没有保险可以买,没有保障,风险“裸奔”;不核保,也就无所谓核的过去核不过去了,也是没有保障,依然“裸奔”。那又有什么好纠结的呢?成本已经付出了,干脆就一次性搞到一个最好的结果。我是不会轻易放弃的性格,无论是再难的非标体,我都会尽我所能去核保,我希望你也一样。祝你出走半生,归来仍是标体。

对于非标体的小伙伴核保,需要结合本人的实际身体情况,治疗过程中的病历、单据这些材料,再由文文大保贝儿协同进行。

不建议大家去盲目核保,如果因为资料准备不全、描述不准等问题,会直接导致核保通过概率降低,被保险公司“拒保”。

想要获得好的核保结果,主要还是靠大家的积极配合哦~

也希望通过文文大保贝儿的专业,能帮助大家把控风险,不辜负大家的信任。

文文大保贝儿这里的所有保险产品,在投保之后,邮箱里都会收到电子合同。大家可以拨保险官方电话,进行信息查询并验证保单真伪。如果发生疾病或意外状况需要进行出险理赔,请第一时间联系文文大保贝儿,我们会全程进行协助理赔。对保险产品有任何疑问以及不清楚的地方,都可以随时联系文文大保贝儿,vx:~让专业的寿险规划师,为你做专业的事!谢谢大家对文文大保贝儿的信任,每天都爱你~

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