首发：文文大保贝儿
一个能联系上公号主的保险自媒体
大家好，我是文文大保贝儿，你的脚后跟部保险博主。
经过我最近的观察啊，我发现有这么一个情况，就是很多之前有“抑郁”、“焦虑”就医记录的小伙伴，在咨询了一些专业水平比较欠缺的保险从业者后，就被告知“你这个情况很严重”、“以后肯定非常难买保险”、“什么保险都买不到了”......
本来因为有“抑郁”、“焦虑”的就医记录就已经挺让人难受的了，结果买保险的时候发现原来还有层层阻碍，整个人就更难受了。
文文大保贝儿想跟你说的是，别担心，真的别担心，有“抑郁”、“焦虑”的就医记录不说明就有什么问题，买保险也并不困难。
千万别让不专业的人给你忽悠了！
01
这个核保案例里的小哥哥，之前一直有很好的定期体检习惯。
年至年连续四年的体检记录，都整理的整整齐齐。
总的来说也没有特别大的问题，都是些常见的小毛病。
（1）年体检：
甲状腺结节、窦性心动过缓这两项，只要是数值在正常范围内，都是可以正常承保的。
像甲状腺结节，在投保重疾险的时候，是否能够承保，要看结节的等级、大小等等。
如果已经进行了手术切除，且病理报告为良性、复查也正常的话，是可以有机会标准体承保的；
如果没有进行手术，检查甲状腺分级在1级、2级，有机会标准体承保；如在0级、3级，大概率是除外承保；如在4级及以上，一般都是会被拒保的。
后续小哥哥也在复查中进行了分级，提示甲状腺结节为2级：
甲状腺结节为2级的话，投保重疾险就没有太大问题，是可以正常标准体承保的。
（2）年体检：
窦性心律不齐、窦性心律过缓、电轴右偏，也都是很常见的体检异常项目。
对于窦性心律过缓的话，重疾险的核保一般都很宽松，能买的产品很多。
基本上对于心律不低于50次/分钟的情况，都是可以标准体正常承保的。
稍微严格一些的产品呢，会要求已进行全面检查、无心脏疾病或心脏检查异常，无临床症状才可标准体承保。
但是总的来说，窦性心律过缓买保险确实不难。
窦性心律不齐的核保条件就更宽松，只要是不存在基础疾病，或任何症状，未伴随其他心律失常问题的，那么很多产品都是可以直接以标准体承保。
（3）年体检：
年的体检结果跟之前相差不大，多了一个“胆囊息肉”的问题。
重疾险对胆囊息肉的核保标准，分为“已手术切除”和“未手术切除”两种情况。
①已手术切除
如果已经进行手术切除治疗，病理结果为良性，痊愈6个月以上，且半年内超声复查无异常，是可以正常标准体承保的。
②未手术切除
对于没有进行手术切除的胆囊息肉，一般最大直径不超过1厘米，且未被怀疑为恶性的，还是可以正常标准体承保的。
不过，需要大家注意的是，有部分产品对没有进行手术的胆囊息肉，是除外承保的。
那咱们如果满足条件，还是优先选择能标准体承保的产品。
另外，年的体检报告提示“电轴右偏”，年的体检报告提示“电轴左偏”，其实这个并不是什么疾病问题。
“左偏”、“右偏”意味着心脏肌肉的运动方向出现了变化，但心电图报告上一般会写度数。
左偏只要不偏超过-30度；右偏只要不超过+度，在这个范围里面，都可以认为它是正常的。
（4）年体检：
年的体检结果跟之前相比区别不大，不过又在一些疾病的基础上，增加了“高尿酸血症”的问题。
当代年轻人的体检就是这样，每年异常项目都会多一点点。
高尿酸现在已经被称为"第四高"，它与高血压、高血脂、高血糖的发病密切相关。
从这位小哥哥年和年的体检中我们也能看出来，已经有“高胆固醇血症”和“高密度脂蛋白胆固醇”的问题了，这些体检异常之间都是有相关性的。
但是有尿酸升高的情况，大家也别担心，轻至中度的高尿酸血症，如果没有痛风性肾病、肾功能异常、尿蛋白阳性、血压升高等并发症的情况，还是可以正常买到保险的。
小哥哥四年的体检报告看下来，其实买保险的难度不大，都是常见的异常项目，保险公司对这些的核保也都不严格。
真正成为“投保拦路虎”的，是他之前的抑郁、焦虑就医记录。
02
在年5月份的时候，小哥哥因为“常感到疲劳、没劲，入睡困难”等情况，到医院进行了咨询，留下了“抑郁焦虑状态”的病史。
程度还挺严重的，是“焦虑重度”、“抑郁重度”、“躯体症状中度符合躯体症障碍诊断”。
由于情况比较严重，当时医生还给他开了药进行治疗。
“抑郁症”这个词，现在已经越来越高频的出现在我们的视野中。
根据世界卫生组织统计，全球抑郁症患者高达3.5亿人，每年因抑郁症自杀的人数高达百万，“抑郁症”已经成为仅次于癌症的人类第二大杀手。
更加可怕的是，抑郁症的成因很难区分，但是身体、心理与社会环境诸多方面因素参与了抑郁症的发病过程，患者有时候甚至无法察觉自己已经被抑郁症盯上。
提起“抑郁症”，我们通常就会觉得这个人受到了某种精神刺激，某些事想不开。
实际上，抑郁症不是我们想的那么简单，抑郁症患者在生理和身体上都会发生病变。
但是呢，在分析完他的问题之后，结合他之前看病的情况和后续的情况，我认为顺利买到保险的问题不大。
所以我给他的建议是，去复查。
年3月的时候，小哥哥进行了复查，提示“抑郁焦虑状态（目前已痊愈）”：
检查提示“无明显心理问题”：
“没有发现抑郁症状”：
“没有发现明显的焦虑症状”：
抑郁、焦虑的问题，买保险为什么困难？
因为对于保险公司来说，保险公司对于被保险人的健康状况都有一定的要求，而承保抑郁症患者是存在一定的高风险的。
比如说：
①自杀自残倾向：据统计，80%的抑郁症患者有自杀的念头，风险比常人要高。
②药物依赖：患者需要长期服用抗抑郁药物，有的会出现精神萎靡、体重下降等副作用，而这些也可能诱发心血管、免疫系统等疾病。
③容易复发：抑郁症终身复发率高达80%，对于已经治愈的患者，一年内的复发率也高达30-40%。
抑郁症患者可能会有精神性症状或者是自杀倾向，但是保险公司没有能力去判断抑郁症患者有多少复发的可能性，所以一些保险公司会延期承保或者是直接拒保，从而来减少承保风险。
再者，《保险法》也有规定：投保两年后自杀，或者无民事行为能力的人（例如一些重度抑郁症患者）在两年内自杀，保险公司都需要理赔的。
基于这些考虑，保险公司对抑郁症患者的核保会很谨慎，不敢贸然承保。
但是，这并不是说，有了抑郁、焦虑的情况，就买不了保险了。
也有一些保险公司，对于已经康复的抑郁患者，放松了承保的门槛。
在投保时只要做好如实告知，并且向保险公司提供有关的病情说明，申请人工核保，保险公司会根据被保险人的具体情况来进行审核，还是有机会顺利买到保险的。
像这位客户小哥哥，在文文大保贝儿的协助指导下，在投保重疾险的时候，就顺利拿到了“正常承保”的核保结论：
而且是不含身故责任的消费型重疾险哦，性价比超级高的~
不过，在核保定期寿险的时候，我们还是遇到了一些麻烦。
因为小哥哥之前是“重度抑郁”、“重度焦虑”，而且上次确诊至今的时间不足一年，因此被定期寿险给“延期”了。
不过延期的时间也不长，就两个月，后续只要复查没问题，还是有机会正常承保的。
其实对于抑郁、焦虑问题的核保，保险公司主要是结合发作频率、末次发作距今时间或者停止治疗的距今时间、是否尝试过自杀、有无酒精或药物滥用等风险因素来进行综合考量的。
并不是说，曾经确诊过抑郁、焦虑的问题，就从此和保险无缘了。
来看看咱真实的客户评价：
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03
生活中，我们总会有心情不好的时候，但往往只是一时难过，过几天就会好。
真正的抑郁，是一种严重的精神疾病状态，它会让人持续处于心情低落的状态，无法自愈。
患者不仅心情低落，还会表现出更多不同的症状，比如失眠或嗜睡、焦虑、疲惫乏力，甚至还可能产生轻生的念头。
很显然，不是一句简单的“不开心”就能代表抑郁症。
心情不好，可以说是短暂的抑郁状态，但抑郁症真的是一种病，需要干预治疗。
目前治疗抑郁症的主流方法是，心理疏导配合药物治疗。
医生会根据患者的病情及经济状况，建议心理咨询、药物或两者同时进行。
如果实在不想吃药，可以跟医生表达自己的顾虑，换成其他的治疗措施。
只要治疗得当，抑郁症患者是可以治愈的，大家一定不要逃避、不面对。
关于抑郁症，真正可怕的地方不在于病症本身，而是我们的误解和漠视。
身体可能感冒，心灵自然也会生病。
如果你面临着抑郁的困扰，一定要记得寻求专业医生的帮助；
如果你的身边有亲友有抑郁、焦虑的问题，不要再问“你有啥想不开的？”，给他们多一些理解、支持和陪伴。
